近日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，个人养老金制度将从36个先行城市（地区）推广至全国。个人养老金制度是我国养老保障体系的重要补充，有助于增强社会个体应对长寿风险的底气，提升养老生活经济层面的安心程度与生活品质的层级。

“有钱敢消费”是实现养老的前提。随着我国人口老龄化加速，老年人口数在2050年将达到峰值4.87亿。作为中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，养老金融成为我国积极应对人口老龄化挑战的国家战略。数据显示，我国个人养老金开户人数突破7000万，个人养老基金已扩容至284只，首批85只权益类指数基金已纳入个人养老金投资产品名录，可供投资的产品数量达836只。大量养老金作为“耐心资本”流入市场，形成“长钱长投”良性循环生态，激活了金融市场的“一池春水”。个性化、多样化、优质化的养老金融服务需求将持续旺盛，助力实现老有所养、老有所为、老有所乐。

今年以来，多部门出台若干文件和举措，支持金融机构以多种形式创新养老服务项目。中国人民银行、国家发展改革委等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，聚焦高频金融场景，持续健全金融无障碍服务体系，加快数字服务适老化改造；北京五部门联合发文促进养老金融高质量发展，丰富养老金融产品供给……浦发银行推出“普爱银发”适老特色服务计划；兴业银行全新升级养老金融“365”行动方案；甘肃银行创建“甘养乐”养老金融服务品牌……养老储蓄、养老保险、养老信托、养老理财“多轮驱动”格局不断巩固。

目前，养老金融市场虽已形成多元化产品供给格局，但“养老属性”不强、“同质化”现象严重，难以满足不同群体的多样化需求。加之，市场环境复杂多变，部分创新型养老金融产品尚存在监管空白。

养老金融并非只是金融机构的“独角戏”，全社会要广泛参与，加快构建养老金融生态圈，实现养老金融服务体系“从无到有，从有到优”的新突破。相关部门要坚持问题导向，综合整治“内卷式”竞争，建立统一信息披露标准，严厉打击以养老之名行诈骗之实的非法集资活动。金融机构要精准捕捉大众的“核心诉求”“第一需求”，打造线上线下无缝衔接的便捷服务模式，为积极创新养老金融产品找准“定位”，避免老年群体在数字时代“抛锚搁浅”。社会成员要促进家庭资产配置与养老规划完美契合，替自身的夕阳岁月“早做打算”。

“基本养老”变“品质享老”，绝非简单的概念更迭，而是时代浪潮奔涌下的必然趋势，更是衡量社会文明进步与经济可持续发展的重要标尺。展望未来，养老金融模式还需持续“进化”，推动我国养老体系向着更加完善、可持续发展的方向大步迈进，成为社会文明进步最生动且最具温度的注脚。（张弘）