在很多传统的中国家庭里，父母辛苦打拼一辈子，就是为了给子女留下丰厚的物质基础，保障他们未来的生活。家庭财富在迅速累积，但还是逃不过“富不过三代”的魔咒，这反映了中国家庭创造的财富很难被后代顺利全额继承的现象。

常见的财富传承误区

误区1：独生子女家庭无需进行财富传承规划

在很多传统认知中，以为家庭中仅有一个子女，那么离世后所有的财富自然就会留给独生子女，没有必要专门做财产分配安排。但实际上，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百二十七条规定，遗产将按照以下顺序继承：

（1）第一顺序：配偶、子女、父母；

（2）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

当父辈身故、继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承；没有第一顺序继承人继承的，再由第二顺序继承人继承。

也就是说，当父母先于爷爷奶奶离世，爷爷奶奶也具有继承权；待到爷爷奶奶去世之后，如果也没有做财富传承安排的话，将会进入新一轮的法定继承，如果其中任一继承人不愿意放弃继承的话，独生子女就无法100%的继承父母的遗产。

国寿牛案例库

小张是父母的独生子，父母生前为他留下了一套价值300万的房子，房子原先登记在父亲名下，但生前并未过户给小张。如今小张母亲去世，他想要将房屋过户到自己名下后迁进女儿的户口。

但当小张带着房产证和父母的死亡证明到了房管局办理过户时，却被工作人员拒绝，这才知道因为按照法律规定，父亲过世时奶奶仍在世，她有权继承儿子的部分遗产；而当奶奶过世后，遗产又将由大伯儿子、二伯夫妻、姑姑夫妻等继承，这也就导致了小张无法全额继承父母的房产，甚至因继承问题还跟亲人大打出手。

误区二：传承是有钱人才需做的规划

无论是富豪还是普通人，都需要提早进行财富传承规划，包括但不限于住房、汽车等财产，不然也无法百分之百传给子女。就像前面的案例一样，只有提前做好传承规划，才能减少家庭矛盾。

误区三：做好遗嘱就万无一失

还有不少人认为做好遗嘱后，财富传承就没什么问题了，但遗嘱只是众多传承工具中的一种，也存在一些缺点，比如立遗嘱简单，但在实际继承过程中，不仅要面临繁琐复杂的继承权公证手续，还可能出现遗嘱失效、遗嘱丢失等问题。

相信各位已经了解到财富传承规划的重要性，那么在实际操作中，如何才能通过合理的安排，让家人可以有效继承财富呢？先跟着国寿牛一起，来了解下目前主要的几种财富传承方式。

家庭财富继承的主要方式

一、法定继承

按照法定继承关系，配偶、子女、父母为排在第一顺序继承的人，这也就意味着在祖孙三代关系中，一旦中间的父辈早逝，如果没有立遗嘱、祖辈也未放弃继承的话，那么原先属于父辈的财产仍需均匀分配给祖辈和孙辈。

案例中小张一家就是按照法定继承方式来分配的房产，因此就出现了明明是独生子，但父亲留下的房产却不完全属于小张一人的情况。法定继承“合法不合理”的新闻报道屡见不鲜，容易产生纠纷，还可能会导致亲人间为争夺财产对簿公堂。

二、遗嘱继承

遗嘱继承是按照立遗嘱人生前所留下的合法有效遗嘱的内容要求，将遗产的全部或部分指定由法定继承人中的一人或数人继承。

假若小张父亲生前已立好遗嘱，说明房子或其他财产归小张一人所有，那么他就可以去房管局过户。但如果父亲生前还有债务未还清，遗产要先用于替父还债；同时，当财富作为遗嘱继承时，也无法规避遗产税。

三、家族信托

信托公司接受单一个人或者家庭的委托，以家庭财富的保护、传承、管理为主要信托目的，提供财产规划、资产配置、子女教育等定制化事物管理和金融服务的信托。简单来说，就是以个人名义把财产交由第三方机构管理，并分配给受益人的形式。但这种方式的设计和内容较为复杂，门槛较高，家族信托一般为千万起步，对普通人而言难以承受。

四、保险传承

传承型保险实际上是指在资产传承的过程中，以法律合同的形式购买不同种类的保险，保障资产传承能够有序进行。当被保险人身故后，可以将财富指定传承给保险受益人。

如果案例中小张的父亲留给小张的不是房子，而是保险，那么事情就简单许多。目前保险传承有两种方式：（1）给自己买保险，受益人写子女。被保险人去世后，受益人小张就可以取得父亲的保险金，且不分给任何人；（2）直接给子女买保险。保险受益人写小张，在自己生前就可以实现财富的有效传承。 

目前的保险设计，通常会附加万能账户，通过复利属性来实现资产增值。它本身的产品特点，既能体现寿险保障功能，也有一定的投资收益。因此，一份适用于财富传承的保险，既是人寿保险，也是储蓄保险。

现在比较流行的保险险种有年金险和定额终身寿险，前者关注被保人的长寿风险，后者更关注被保人的死亡风险，两类险种有关保险金、缴费方式、保金利益等有所不同，具体区别可点击文章《年金险和增额终身寿险区别》进行了解，然后再根据自身需求购买。

保险5大优点帮您守住财富

1安全性

（1）人寿保单不纳入破产债权——《公司法》；

（2）受益保险金不用于抵债 ——《合同法》73条；

（3）保单是不被查封罚没的财产——《保险法》23条；

（4）保险赔款不需要纳税，人寿保险的保险单不能随意质押——《税法》4条；

（5）人寿保险公司不得破产解散——《保险法》85条。

2灵活性

购买保险缴费灵活，能够满足不同年龄、收入群体的需求，并且保险资金并不会毫无用处，可以通过保单贷出资金进行再投资，而保单收益不会受到影响。

3确定性

签订保险合同后，可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他投资或金融工具一般只能确定中短期利益，无法锁定未来几十年。

4保密性

如果是法定继承和遗嘱继承，会将所有的法定继承人和遗嘱继承人一同叫到现场；而保险公司只会通知受益人以及监护人到现场接受财产，不会通知其他任何人。

5时效性

传统继承的时间很长，要从身故到葬礼后，再到办理继承权公证以及过户，少则半年，多则无法确定；但保险公司的理赔很快，受益人拿着身份证以及亲人的死亡证明，就可以到保险公司领钱。

财富传承具有一定的风险

合理搭配各类传承工具

有利于家庭财富的源远流长 

无论是选择哪种方式

国寿牛都建议各位

尽早规划、未雨绸缪

这样既有利于家族基业长青

还能维护和睦的家庭关系

来源：中国人寿